Как управлять своей долговой нагрузкой и сохранить доступ к финансовым услугам

Дата публикации 15 декабря 2023 года

Под финансовой грамотностью человека подразумевается его умение управлять долговой нагрузкой. Он должен уметь жить так, чтобы доходы превосходили расходы и можно было что-то откладывать на «черный день». Что такое долговая нагрузка физического лица, как она оценивается и рассчитывается, читайте ниже. 

Зачем нужно рассчитывать долговую нагрузку и как она осуществляется

Показатель долговой нагрузки (кратко ПДН) нужен каждому человеку, который:

• Имеет активные кредитные карты;
• Хочет взять займ онлайн;
• Собирается оформить кредит в банке. 

Именно ПДН позволяет сопоставить объём кредитных расходов. Т.е., финансовых обязательств, которые возьмет на себя заемщик, оформляя кредит, и которые он должен быть выполнять в течение всего кредитного договора. В противном случае, можно лишиться имущества, превратившись в банкрота. 

По российским законам, банки перед тем как одобрить заявку клиента, обязаны рассчитать показатель долговой нагрузки заемщика. Однако эти же законы не запрещают выдачу кредитов для клиентов с любой (!) долговой нагрузкой. Но закон законом, а финансовые учреждения, увидев высокий уровень долговой нагрузки, скорее всего, откажут в одобрении заявки.

Что такое долговая нагрузка?

Представьте, что перед вами дробное число. В числителе — долги клиента, в знаменатели — его ежемесячные доход. Числитель делится на знаменатель и получается долговая нагрузка, измеряемая в процентах! 

Однако корректный расчет ПДН подразумевает правильный расчет доходов и расходов клиента в месяц. Т.е., что входит в расходы, и что можно включать в доходы!

Общий объем кредитных расходов (числитель дроби) за месяц складывается из:

• Платежей по активным ссудам и займам;
• Платежей по оформляемому кредиту;
• Кредитных карт;
• Дебетовых карт с овердрафтом (с р/с можно списывать больше денег, чем есть на счете);
• Расходы по кредиту, в котором заемщик является созаёмщиком.

Займ круглосуточно

В доходы за месяц могут входить все доходы, которые клиент может официально подтвердить. Сюда могут входить: 

• Социальные выплаты;
• Пенсии;
• Доход от аренды имущества (движимого, недвижимого);
• Премии и пр.

Знаменатель дроби ПДН (доход в месяц) получается делением общей суммы официальных доходов на количество месяцев в году. Именно эту цифру будет учитывать кредитодатель, решая вопрос, оформить займ заявителю или отказать в его просьбе.

Для подтверждения дохода можно использовать:

• Справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ;
• Договор подряда;
• Договор с указанием арендной стоимости сдачи недвижимости;
• Выписку с банковского счёта. На нем отражается поступление денег.

Вот так ведется расчет долговой нагрузки.

Лимиты долговой нагрузки

Стандартных лимитов закон не установил. Поэтому формально банк может выдать займ на карту без отказа и при любой оценке долговой нагрузки. Этого банку никто не запретит. Однако на практике, с увеличением реальной долговой нагрузки, автоматически уменьшаются шансы заявителя получить кредит. Обычно банки не отказывают клиенту, если на выплату кредитов у него уходит до 40% дохода. В виде исключения планку могут поднять до 50%. Дальше вероятность отказа стремительно увеличивается. Потому что если кредитополучатель будет отдавать свыше 50% от реальных ежемесячных доходов, это ограничит его повседневные расходы!

Способы уменьшения долговой нагрузки

Если у вас высокая долговая нагрузка, для уменьшения задолженности не надо оформлять новую ссуду. Таким гражданам банки неохотно выдают кредиты. Лучше попытаться снизить долговую нагрузку:

• Погасите некредитные долги, закройте либо уменьшите лимиты по кредитным картам;

• Постоянно ведите семейный бюджет, чтобы понять, как можно сэкономить;
• Ищите дополнительные источники доходов, даже непостоянные. Это могут быть небольшие подработки или участие в разовых проектах;
• Старайтесь всегда делать регулярные накопления, даже минимальные;
• Ищите источники пассивного дохода. Это могут быть инвестиции, вклады, накопительные счета;
• Рефинансируйте на более выгодных условиях старый и долгосрочный кредит. Если у вас несколько активных ссуд, их можно объединить в один кредит. Это снизит сумму ежемесячного платежа;
• Если не получается с рефинансированием, выполните реструктуризацию. Можно отсрочить платежи по основному долгу либо процентам. Сохраняете кредитный договор, но его условия становятся для вас более щадящимися;
• Досрочно погасить кредит, жестоко экономя на других расходов. Так вы меньше переплатите кредитодателю и снизите на будущее долговую нагрузку. Старайтесь сначала гасить мелкие кредиты.

Теперь вы знаете, как рассчитывается долговая нагрузка, и что это за показатель для физических лиц.

Чаво

Надо ли брать новые кредиты (можно брать займ круглосуточно), если долговая нагрузка на пределе?

Не рекомендуем это делать. Лучше попытайтесь временно экономить на лишних расходах. 

Можно ли рассчитывать на рефинансирование кредита, если при платежах были просрочки?

Если они были редкими и недолгими (1-2 дня позже даты оплаты), ничего страшного. Но при постоянных просрочках вам в рефинансировании откажут.

Как контролировать финансовое положение?

Нужно следить за бюджетом расходов, не допуская разорительных долгов.

Какие имеются способы снижения долговой нагрузки?

Если у вас есть дополнительная жилая недвижимость, её можно сдать в аренду. Если нашли дополнительную временную подработку после основной работы, не отказывайтесь. Можно сделать инвестиции, вклады и ежемесячно получать пассивные доходы.