Дата обновления: 25 апреля 2025 года
По закону, предприниматели не имеют право, при ведении бизнеса, использовать счета физлиц. Однако ИП не обязаны открывать р/с в банке и вести дела, продавая продукцию за наличные деньги. Это в теории. На практике, такого бизнеса, практически не существует.
Потому что все больше покупателей предпочитает расплачиваться за покупки и услуги банковскими картами. Чтобы принимать безналичную оплату, требуется эквайринг, а для его подключения понадобится расчетный счет! Получается замкнутый круг.
Кроме того, отсутствие р/с ограничит деятельность бизнеса. Будет невозможно:
Поэтому ниже мы посмотрим, какой банк лучше для предпринимателей, какие условия и услуги он предлагает. Разберемся с такими понятиями, как отсроченные платежи, факторинг и кредиты.
Чтобы понять, какой банк выбрать предпринимателю, нужно отталкиваться от следующих критериев. Банк должен:
Функция онлайн оплаты — главный критерий при выборе финансового учреждения.
Среди прочих важных признаков стоит отметить:
Отличный выбор для начинающих предпринимателей, которые хотят минимизировать расходы на обслуживание.
Тарифы на 2025 год:
Комиссия за пополнение наличными через банкоматы других банков увеличена с 1% до 1,5% с 31 января 2025 года. Бесплатные способы пополнения: СБП, банкоматы Т-Банка и партнеров. Переводы внутри банка бесплатны, переводы в другие банки — 49 руб., первые 3 платежа бесплатно. Переводы на личные нужды ИП: до 250 тыс. руб. бесплатно, далее 1,5% + 99 руб. Пополнение счета по карте — бесплатно.
Основные направления:
Преимущества для предпринимателей:
Тарифы для ИП (на 2025 год):
Каждый второй предприниматель — клиент Сбербанка.
Преимущества:
Тарифы (пример — «Лёгкий старт»):
Особенности:
Тарифы (на 2025 год):
| Банк | Обслуживание (руб./мес) | Стоимость электронной платежки | Переводы на личные нужды ИП | Пополнение счета по карте |
|---|---|---|---|---|
| Т-Банк | 490 | 49 (в другие банки), первые 3 — бесплатно | До 250 тыс. — бесплатно, далее 1,5% + 99 руб. | Бесплатно |
| Альфа-Банк | 0 (при поступлениях до 1,5 млн) / 990 | 99 (первые 3 платежа бесплатно) | До 100 тыс. — бесплатно, далее 2% + 99 руб. | 100 тыс./мес бесплатно, далее 0,3% |
| Сбербанк | 0 | 199 (первые 3 платежа бесплатно) | До 300 тыс. — бесплатно, далее 1,7% | От 0,3% |
| Точка Банк | 700 | Бесплатно | До 150 тыс. — бесплатно, далее 500 руб. за каждые 15 тыс. | До 100 тыс. бесплатно, далее 350 руб. за каждые 50 тыс. |
Теперь расскажем про некоторые услуги банков предпринимателям.
Начнем с факторинга. Факторинг — это инструмент, помогающий компании увеличивать оборотный капитал. Поясним на примере:
Допустим, вы оказали услуги другой компании или продали им товар. Вам говорят, что сейчас денег нет, они будут не раньше чем через месяц. Вы хорошо знаете покупателя и уверены, что он заплатит. Но ведь за это время надо платить зарплату сотрудникам, платить за аренду помещения, приобретать товары и покупать расходные материалы! Оборотных средств компании не хватит.
Вот здесь и приходит на помощь факторинг. Вы обращаетесь к фактору (банк или факторинговая компания), который оплачивает до 90% ваших счетов раньше покупателя. Другими словами, фактор, под уступку прав денежного требования, проводит финансирование! Он также, выполняя функции посредника, может вести и торговый документооборот.
Когда покупатель переведет оставшиеся 10% стоимости товара/услуги фактору, тот, вычтя комиссионные за свои услуги, перечислит их продавцу.
Риск, что покупатель не заплатит, всегда существует. Поэтому факторинговая компания всегда его проверяет и дает рекомендации продавцу. Для снижения риска неуплаты, фактор предлагает две формы факторинга.
Первая — без регресса. При такой форме к фактору переходит риск неуплаты со стороны покупателя.
Вторая — с регрессом. Эта форма подразумевает право фактора через определенный временной период требовать деньги с поставщика товара, если он не сумел получить их с покупателя.
Поэтому в РФ на безрегрессный факторинг превышает 70%. Стоимость факторинга, примерно, 1-4% от суммы сделки.
Вот таблица с предложениями по факторингу от некоторых банков:
Название | Макс.сумма, млн. руб. | Макс. срок, дни | Комиссия | Условия финансирования |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 500 | 200 | индивид. | до 95%, для поставщика |
| Альфа-Банк | индивид. | индивид. | индивид. | до 100%, для поставщика с регрессом |
| Промсвязьбанк | 500/ индивид. | 180 | индивид. | до 100%, для поставщика с регрессом/без регресса |
| ВТБ | Свыше 50 | 365 | индивид. | для покупателя/поставщика |
Возникает вопрос: зачем нужен факторинг, если есть кредит? Ведь он требует серьезный пакет документов. Вроде бы, проще оформить кредит. Однако дело в том, что между двумя услугами серьезная разница.
Кредит предлагается клиенту во временное пользование. Поэтому задолженность нужно вернуть в срок, указанный в договоре. Факторинг — выкуп дебиторской задолженности. Поэтому деньги, полученные от фактора, возвращать не надо. При кредите может потребоваться залоговое обеспечение, при факторинге это не требуется. Кроме того, факторинг также предполагает сервис по управлению дебиторской задолженностью, а также разные сопутствующие услуги.
В таких случаях применяется двухфакторная модель факторинга. Так как договор принимает международный статус, в нем принимают участие две факторинговые компании. Одна представляет интересы покупателя, вторая — продавца.
Конечно. Договор факторинга регулирует ГК РФ, главы 24 и 43.
Да, имеется. Факторы создают онлайн платформы, что позволяет клиентам дистанционно получать услуги из любой точки страны, а процесс финансирования сокращается до суток!
Нет, здесь все аналогично с процессом одобрения кредита. Фактор изучает документы (финансовые, юридические) клиента и только потом принимает решение. Оно может быть и отрицательным.
